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P2P自建征信潮起 资金数据不足掣肘

P2P自建征信潮起 资金数据不足掣肘

  • 分类:行业新闻
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  • 来源:
  • 发布时间:2014-08-05 00:00
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【概要描述】央行征信系统尚未开放、社会征信机构又难以满足需求,随着业务量的稳步扩张,越来越多的P2P平台开始投身自建征信系统。

P2P自建征信潮起 资金数据不足掣肘

【概要描述】央行征信系统尚未开放、社会征信机构又难以满足需求,随着业务量的稳步扩张,越来越多的P2P平台开始投身自建征信系统。

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    央行征信系统尚未开放、社会征信机构又难以满足需求,随着业务量的稳步扩张,越来越多的P2P平台开始投身自建征信系统。

    不过,在整体实力较弱的情况下,P2P平台自建征信系统面临着资金实力不足、数据获取渠道有限、信息完整性不够等多方掣肘。面对这一现实,有行业人士建议,通过各个平台共享数据的形式,建立P2P征信联盟,以解决行业征信困局。

    P2P自建征信潮起

    7月30日下午,一家名为融资谷财富商学院的民间金融培训机构在深圳成立。这是一家有着P2P背景的民间机构,其发起方业务包括融资担保、P2P等多个领域。该院院长陈双称,通过金融知识培训,可以实现线上线下互补,最终实现融资方与资金方的充分对接。

    实际上,这并非融资谷的全部目的。公开资料显示,融资谷资本集团总部位于深圳,注册资本3亿元,除了融资谷财富商学院之外,还有财富管理、融资担保、P2P等业务板块。借助这种“全生态链”的模式,该机构可以收集客户信用信息,建立平台自身的征信系统。

    陈双还称,部分企业融资后,也会有投资需求。这样不断滚动,不断解决借款人和投资人的需求,也能促使平台做大。除了共同学习,也会组织企业、个人现场考察,增加对借款人、所投项目的了解,进而实现风险控制。

    对融资谷来说,这是建立其征信系统的有效途径。“除了企业自己提供的各种信息,由于需要指导他们健全财务和管理制度,在培训过程中,能了解到借款人很多信息,加上现场考察,我们就把借款人的底细摸得一清二楚。”他说。

    而实际上,在越发迫切的征信需求和市场面前,此前已有不少P2P平台开始自建征信系统的尝试,部分平台的征信系统已经初步成型。如拍拍贷、联金所等平台,目前已经初步形成具有自身特色和相对成熟的模式。

    “如果社会征信机构的数据有效,我们也愿意用,但他们做的不见得比我们好,和我们的用户交叉度很小,用这个数据,我们仍然管控不了风险。”拍拍贷CEO张俊说。

    由于一直坚持纯线上和不提供担保,拍拍贷成为最早自行建设征信系统的P2P平台之一。今年4月9日,拍拍贷完成B轮融资,获得诺亚财富、红杉资本等5000万美元投资,资金主要用网络征信系统建设、提升IT技术水平等方面。

    与融资谷不同,拍拍贷征信系统的数据主要来自网络搜索。据张俊介绍,该平台按年龄、性别、学历等将借款人分成不同类别,再根据不同类别,借助搜索工具定向抓取数据,而搜索维度则多达数百个,最终以所获数据为依据,建立风险、定价等各类模型。利用这套方法,拍拍贷目前积累的有效数据接近20亿个。

    联金所运营总监刘哲称,其专攻30万元以下纯信用个人借款,2012年即开始研发征信系统,经过两年多摸索,该系统已经成型。

    据刘哲介绍,联金所征信系统分为线上线下两个部分,征信对象为自然人,数据则主要来自线下调查,调查内容包括借款人生活、工作、收入、还款能力等方面。截至目前,联金所自身已积累超过3000名借款人信用数据,而线下平台则已积累超过1万名借款人数据。

    数据资金不足掣肘

    自行建设征信系统,不仅让P2P平台自身在开展业务时受益,甚至还能惠及银行等正规金融机构。

    拍拍贷即有这种经历。张俊称,2009年,一名在校大学生在拍拍贷借款之后,将各种联系方式全部关闭,借款平台使尽浑身解数,也未能与其取得联系。几年之后,这个信用污点,在申请房贷时被银行发现,银行果断对其拒贷。

    张俊说,发现对方可能存在恶意欠款的意图后,拍拍贷将其姓名在网上公布,银行审核其房贷时,在网上看到这一信息。“房贷申请被银行拒绝之后,他找到我们把这笔钱还了。”

    而耗时两年多初步建成的这套征信系统,无意间还为联金所带来了新的商业机会。“如果卖给小贷公司,这个系统单一客户端的估值就能达到四五百万,不过我们目前还没有商业化。”刘哲说。

    尽管如此,对于一众P2P平台来说,征信系统的建设仍然刚刚起步,资金实力不足、数据获取渠道有限等,都是探索之路上无法回避的困难和挑战,距离形成成熟的模式更是任重道远。

    建设征信系统所需的大量资金,是普遍实力较弱的P2P平台绕不过去的门槛。据张俊介绍,截至目前,拍拍贷在征信系统建设方面累计投入资金超过500万美元,预计未来还将投入1000万~2000万美元。而在此之前,拍拍贷已经进行过两轮融资,事实上,绝大多数平台并不具备这样的实力。

    “最大的投入是人力和软件,做征信需要投入很多人力,有些必不可少的软件,也要花钱去买。”张俊说,用户身份、学历、经济状况等数据,都无法免费获取,需要从数据挖掘公司购买,而且购买费用不菲。

    而最为关键的还是数据有效性。由于数据来自网络搜索,其数据积累也是个反复试错的过程,源源不断的资金支持必不可少。“有些数据抓取进来,不知道有用还是没用,需要不断在实践中验证,很多数据可能是无效的,需要对模型持续调整,这都需要大量投入。”张俊说。

    数据来源有限也是制约P2P平台征信系统建设的现实因素。多位业内人士称,除了购买和同业间有限的信息共享外,P2P平台主要依靠自身业务积累和调查获取数据,信息搜集渠道依然有限。

    “这么短时间就拥有几万个数据,确实很难得,但要继续发展,这个数据量肯定不够。”一位P2P研究人士说,如果仅仅依靠平台自身力量积累数据,不仅过程漫长,而且获取的数据量也极为有限。

    而用户数量亦是P2P平台自建征信系统的一大制约因素。张俊认为,在数据获取渠道不畅的情况下,用户基础决定着征信系统建设。“自建征信系统需要大量数据做基础,如果没有足够的用户,平台做征信会比较困难。”他说。

    建立行业征信联盟

    在央行征信系统尚未开放、社会征信难以满足P2P行业需求之际,自建征信系统几乎是P2P平台降低业务风险最为有效的方式。

    刘哲说,目前央行征信系统以银行贷款、信用卡用户信用状况为主,社会征信则包括企业、个人民间负债、经营状况、个人学历等内容,即便是全面开放,同样存在数据不全面的问题,P2P征信仍有其积极意义。

    但问题在于数据的真实性和有效性。“现有征信体系不完备,平台做征信都是零散进行的,数据来源也都基于各个平台自身,各个平台数据很难交叉印证。”上述P2P研究人士说,一些借款人可能同时在多个平台借款,但其他平台并不知道,因而大大影响数据的有效性。

    对于这一现实,陈双已有初步设想。“我们打算倡导建立征信联盟,各个平台把自己的数据拿出来,实现同业间数据共享。”陈双称,其已着手筹备此事,并与同业就此进行了沟通。

    “目前,所有征信都只能解决已经跑路的问题,风险预防始终是一个难题,如果能做起来,对行业绝对有好处。”刘哲说,虽然其征信系统尚未商业化,但对一些逾期或恶意欠款信息,目前已定期发给同行共享。但他担心,平台间共享失信信息可能不难,但要公开全部数据,很多平台或许并不乐意,“客户数据毕竟是平台的核心信息。”

    陈双认为,表面上看,各个平台是将自身客户信息暴露在同行面前,但同时也在分享同行数据,对彼此都有好处,而且各个平台业务定位并不相同,不会因分享数据而流失客户。“客户是无限的,市场需求也在不断产生,征信联盟如果做起来,对大家都有好处。”他说。

    刘哲则建议,征信联盟若由地方金融监管部门或其他权威机构发起,则推进将会顺利很多。

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